guide d'entretien des banques

LCL ET DEVELOPPEMENT DURABLE

LCL produit prés de 80 millions de relevés bancaires par an, ce qui leur fait consommer environ 1200 tonnes de papiers chaque année. C'est pourquoi, dans sa démarche développement durable, LCL s'engage au travers d'actions concrètes afin de réduire les risques pour l'environnement liés à la production du papier et plus particulièrement des gazs à effets de serre.
En plus du problème de la quantité de papier utilisée, viens s'ajouter le problème de qualité du papier. Cette qualité s'obtient à l'aide d'une utilisation massive d'eau et de produits chimiques qui générent eux aussi des impacts sur l'environnements (consommation de matière et d'énérgie, rejets dans l'eau et dans l'air, production de déchêts).

Afin de répondre à ce problème correctement, LCL a choisi de découper la fabrication de ses relevés en trois grands points :

1. le choix des matières premières (papier)
2. le choix des sites de production de papier
3. le choix des imprimeurs

1. Le choix des imprimeurs :

LCL choisit des papiers qui sont fabriqués à partir de fibres vierges et provenant de zones assurant la reforestation. Et en ce qui concerne les produits chimiques, ils doivent aussi respecter des normes :

• Forest Stewardship Council (FSC) : ce label permet de s'assurer que le produit acheté provient d'un bois géré selon des principes et des critères environnementaux et sociaux reconnus internationalement.
• Programme for the Endorsment of Forest Certification (PEFC) : son objectif est de créer un système de certification de la gestion forestière durable qui tienne compte des caractéristiques de la forêt européenne.
• Totally Chlorine Free (TCF) : ce label signifie que le papier est  blanchi sans chlore, ni dérivés chlorés.

2. Les sites de production :

Afin de limiter l'impact sur l'environnement, il faut que les sites de productions respectent les normes ISO14001 et EMAS :

• AFAQ ISO 14001 : une norme qui indique un système de gestion de l'environnement garantissant la mise en place d'une démarche de progrès et de gestion de l'impact environnemental. AFAQ (Association Française pour l'Assurance de la Qualité) est le leader dans la certification et l'évaluation des systèmes de management, de services, de compétences de métiers et de produits en France.
• Eco-Management and Audit Scheme (EMAS) : une initiative européenne conçue pour doter les entreprises d'un cadre et d'outils pour promouvoir le sérieux de leurs engagements dans le domaine de la protection de l'environnement.

3. Le choix des imprimeurs :

LCL choisi en général des partenaires imprimeurs répondant à la marque Imprim'Vert qui apportent trois garanties :

• la suppression totale de l'utilisation de produits toxiques
• la sécurisation des stockages de produits et de déchets dangereux
• la collecte et le traitement des produits dangereux

LE CREDIT LYONNAIS

Historique de la banque :

• Le crédit lyonnais a été créé le 6 juillet 1863 par Henri Germain.

• Cette création est liée à la deuxième révolution bancaire du 19ème siècle et vise à organiser la collecte systématique de l'épargne dormante du grand public et la drainer vers des emplois industriels ou vers le marché financier.

• En 1883, le crédit lyonnais installe son siège central à Paris et devient première banque mondiale par le total du bilan en 1900.

• La perte de près de 1600 collaborateurs en 1945 est la conséquence d'une période de guerre très difficile pour le domaine banquaire.

• C'est pourquoi à partir de 1946, le crédit lyonnais opère a une reconstruction en intensifiant ses efforts en faveur de l'industrie.

• SOFINEX, une filiale du groupe, est créer en 1963 ce qui va permettre de prendre des participations dans le capital des entreprises ce qui est non autorisé avec le statut bancaire.

• Le nombre d'agences double de 1967 à 1974 ainsi que le nombre de collaborateurs car on assiste a une bancarisation massive de la société française.

• De 1979 à 1992, on assiste a une stratégie très agressive du crédit lyonnais avec le rachat de banques dans différents pays européens (Belgique, Italie, Espagne, Allemagne) et de nombreuses participations dans le capital des entreprises. Tout ceci comporte de gros risques et va entrainer une crise au sein du crédit lyonnais.

• Depuis 2000, il a eu un rapprochement du crédit lyonnais vers le crédit agricole qui rachète des parts et LCL devient une filiale du groupe Crédit Agricole.

ACTIVITES DE LCL EN FAVEUR DU DEVELOPPEMENT DURABLE

LCL est une banque de proximité dédiée à 3 secteurs d'activités : les particuliers, les professionnels et les entreprises.
Leur offre bancaire englobe toute la gamme des produits et services bancaires, les produits de gestion d'actifs, d'assurance et la gestion du patrimoine.
Ces services sont eccessibles par :

• réseau d'agences
• guichets automatiques
• téléphone
• téléphone mobile
• internet

D'autres part, LCL propose à ses clients certains services permettant de respecter l'environnement :

1. Le livret développement durable qui est un placement réservé aux contribuables. Il ne peut être ouvert que deux livrets développement durable par foyer fiscal : un par le contribuable et un par son conjoint.
   Les sommes collectées sur ce livret sont affectées au financement des petites et moyennes entreprises, des collectivités locales, ainsi qu'aux travaux d'économies d'énergie dans les bâtiments anciens.
   C'est un contrat conclu pour une durée indéterminée.
2. Le livret "CERISE" qui est un compte sur livret destiné à prendre le relais du Livret Développement durable (ex CODEVI), une fois que celui-ci a atteint le plafond légal de 6000€. Il offre unerémunération de 3% brut dans la limite d'un plafond de 20000€ et une possibilité d'épargner jusqu'à 26000€ à un taux attractif si on a le Livret développement durable plus le livret "CERISE".
3. Oblilion Developpement Durable qui permet d'investir dans une séléction d'obligations libellées en euro, sélectionnées selon des critères "socialement responsables" et de bénéficier de l'expertise de gestion des spécialistes de LCL en obligations ISR(Investissement Socialement Responsable).
   Cela permet de valoriser à moyen terme un portefeuille investi en obligations non gouvernementales libellées en euro. L'approche ISR se fait par la séléction de titres selon des critères extrafinanciers prenant en compte les dimensions sociales, environnementales et de gouvernement d'entreprise de l'émetteur.
4. Dynalion Développement Durable qui permet d'investir en actions de sociétés de la zone Euro qui satisfont aux critères du Développement Durable, de bénéficier d'une expertise reconnue dans le domaine de l'éthique au service du Développement Durable. Cet investissement n'est rentable qu'à long terme.

RESULTATS FINANCIERS DE LCL

Le réseau LCL conforte en 2006 les résultats déjà très satisfaisants qu'il avait enregistrés en 2005 avec une progression du résultat brut d'exploitation supérieure à 14 %. Dans un environnement très concurrentiel, LCL a poursuivi sa dynamique commerciale, appuyée par des campagnes de communication télévisuelles efficaces et des offres innovantes. La nouvelle marque lancée fin août 2005 est désormais bien ancrée, puisque 6 Français sur 10 disent la connaître à fin 2006. L'accroissement net de la base clientèle atteint 80 000 comptes de dépôts sur l'année.

Les encours de ressources de bilan et hors-bilan progressent de 4,9 % atteignant 133,1 milliards d'euros fin 2006 ; dans les ressources de bilan, les encours de livrets enregistrent une très bonne performance (+ 14,2 %) avec notamment le succès du Livret Cerise. Les encours d'épargne logement se réduisent cependant de 14,4 % du fait de la révision de la fiscalité intervenue fin 2005. La collecte globale est en phase avec l'évolution du marché. La Banque privée a, par ailleurs, enregistré la souscription de 18 000 nouveaux  mandats de gestion en 2006.
L'assurance vie demeure le support privilégié de placement pour la clientèle avec une collecte de 5,4 milliards d'euros et des encours atteignant 36,3 milliards d'euros à fin 2006, en progression de 10,8 %.

L'activité crédit s'est vivement accélérée en 2006, avec une progression de 14,4 %, portant les encours à 61,6 milliards fin 2006. Cette bonne performance s'explique, d'une part par l'amplification de la dynamique du crédit à l'habitat, et d'autre part, par l'activité de crédit aux entreprises qui se renforce nettement.
Les encours de crédits à l'habitat affichent une hausse marquée (+ 18,7 % sur 12 mois à 35,4 milliards d'euros), la production s'établissant au niveau record de 13 milliards d'euros sur 2006. Les encours de crédit aux professionnels enregistrent une progression de 10 % grâce au niveau élevé de la production (+23% sur l'année), notamment en faveur des professions libérales.
L'activité de crédit aux entreprises bénéficie du dynamisme du réseau dédié : la production de l'exercice est en hausse de 28,6 % par rapport à 2005 et la croissance annuelle des encours passe de 4,3 % en 2005 à 14,5% fin décembre 2006.

Le dynamisme commercial de LCL se traduit par un produit net bancaire de 3 652 millions d'euros, en hausse de 4,3 %. Hors impact des provisions d'épargne logement et des produits non récurrents en 2005, la progression est de 1,7 %.
Les charges d'exploitation sont stables à 2 495 millions d'euros (+ 0.3 % sur un an), les investissements commerciaux et technologiques étant financés par l'amélioration permanente des processus.

Conséquence de cette excellente maîtrise des charges d'exploitation, le coefficient d'exploitation se réduit à nouveau de 2,7 points en un an, à 68,3 % sur 2006 contre 71,0 % sur 2005.

La charge du risque reste à un niveau faible : 33 points de base sur les engagements pondérés contre 37 points de base en 2005.

Le résultat net part du Groupe (680 millions d'euros) affiche une hausse de 15,2 % par rapport à 2005, dégageant un rendement des fonds propres de 25,9 %.

Au 4ème trimestre 2006, le produit net bancaire affiche une hausse de 0,5 % comparé au 4ème trimestre 2005. La maîtrise des frais généraux est encore confirmée ce trimestre ; malgré les investissements commerciaux engagés, les charges d'exploitation restent contenues (+ 0,4 % par rapport au T4-2005).
Le résultat net part du Groupe atteint 160 millions d'euros, en hausse de 9,4 % par rapport au 4ème trimestre 2005.

Dans cette partie nous nous sommes rendu dans l'agence bancaire LCL à bayonne où un conseiller clientéle a pu répondre a nos questions.

• Depuis quand l'agence a t-elle été crée?

L'agence LCL à Bayonne a été crée en 1890

• Combien y a t-il d'agences bancaires LCL au pays basque?

Dans le pays basque on compte 13 agences LCL

• Quelles sont les différents services financiers que vous proposer aux entreprises et aux particuliers?

• On a entendu parler que LCL est axé sur le devellopement durable , comment cela se manifeste t-il a votre échelle?

LCL étant axée sur le devellopement durable , elle propose de nombreux services participant au dévellopement durable.

En effet, elle propose 2 fonds de placements communs appelés "Dynalion développement durable" et "Obilion développement durable". Ces fonds de placements communs servent à investir en actions de société de la zone euro qui satisfont aux critéres du dévellopement durable

On trouve aussi 2 livrets "le livret dévellopement durable" ou les sommes collectées sont affectées au financement des petites et moyennes entreprises, des collectivités locales ,ainsi qu'aux travaux d'économies d'énergie dans les batiments anciens et "le livret cerise"qui prend le relais du livret developpement durable durable ( ancien CODEVI) une fois que celui ci a atteint le plafond légal de 6000 euros.

• Quelle est la clientéle que vous ciblez le plus?

LCL n'a pas de cible clientéle particuliére. Cependant l'agence préfére s'occuper des étudiants donc des jeunes car pour eux c'est l'acquisition d'un nouveau client qui dévellopera par la suite des projets.Les chargés de clientéle s'axe plus sur le développement de leur base clientéle.

• LCL est-elle cotée en bourse?

LCL n'est pas cotée en bourse,cependant le crédit agricole ayant racheté le crédit lyonnais , est cotée en bourse.

Dans cette partie nous nous sommes donc rendu dans une agence de la société général, pour leur poser différentes questions.
Le but étant de faire une comparaison avec une autre banque.

• Depuis combien de temps l'agence a t-elle été crée?
  L'agence est crée depuis 1894

• Combien y a t-il d'agence de la société générale au pays basque?
  Il y a 22 agence au pays basque

• Quels sont les différents services financiers que vous proposez aux entreprises et aux particuliers?
  =>Pour ce qui concerne les particuliers, il s'agit donc de la banque au quotidien(carte bancaire, chèque..), aussi de placement financement 'placement à moyen ou à long terme...) et enfin de conseil en gestion de patrimoine.
  
  =>Au niveau des professionnels, c'est donc l'agence de Bayonne qui s'en occupe s'agit ici des réglements, encaissements donc de toutes les opérations en France et à l' international.
  C'est aussi les services de banque éléctronique , la gestion de trésorerie, les différents financements possible.

La société générale s'occupe également de la gestion privé de fortune même si dans ce cas, il travaille beaucoup avec les filiales de Paris.

• Est ce que la société générale travaille avec des entreprises espagnoles, si oui lesquelles et ont-elles une action pour l'écologie?
  La société générale a travaillé avec des entreprises non résidentes mais à l'heure actuelle ce n'est plus le cas.

• On a entendu parler que la société générale était axée sur le développement durable, comment cela se manifeste t-il à votre échelle?
  Effectivement la société générale s'est engagée pour le développement durable avec une charte qui engage le groupe en ce qui concerne la consommation 'énergie ou de consommable et le recyclage.
  Il y bien sur différents partenariat(Nicolas Hulot) ou des programmes d'aides comme celui pour l'Afrique.
  
  =>A l'échelle de l'agence cela se manifeste d'abord par une action de responsabilisation des clients.
  Puis au niveau interne, par le recyclage de consommables(imprimantes, cartouches...), aussi la gestion du papier (enveloppe ...) et donc par conséquent par la réduction de la consommation (utilisation de papier recyclé).Il y a aussi le recyclage de l'énergie(fermeture centralisée des portes).

• Quelle est la clientèle que vous visez le plus?
  La société générale ne vise personne en particulier .
  Le marché des jeunes reste quand même le marché phare, leader ( Eurokid, livret jeune, carte kit, compte courant , carte bancaire, chéquier) avec un grand nombre de services financiers.
  En revanche historiquement la société générale visait une population avec des capitaux assez élevés.

• La société générale est-elle côtée en bourse?
  La société générale est effectivement côté en bourse.
  Une partie est détenue par les salariés actionnaires (8 à 8,5%)et l'autre par des investisseurs.
  C'est le cas depuis environ 3-4ans.

Introduction

• L'engagement de la Société Générale en faveur du développement durable est encouragé par le marché, ces collaborateurs, la société civile ainsi que son devoir de gérer les risques. Elle a adapté la définition universelle du dévelloppement durable aux exigences d'un établissement financier:
  "un développement satisfaisant les besoins actuels sans compromettre ceux des générations futures, grâce à une approche responsable intégrant les intérêts de toutes les parties: actionnaires, clients, collaborateurs, fournisseurs, sociétés civiles, et environnement".
  
• Directement intégrée aus stratégies des différents métiers du groupe, la politique de la Société Générale se traduit:

Dans l'exercice de ces métiers:

1. Prise en compte progressive des critères sociaux environnementaux éthiques dans les actions de financements et d'investissements.
2. Dévelloppement de politique, de produits et services protecteurs de l'environnement ou contribuant au dévelloppement social.

• 2001: Adhésion à l'ORSE:

La société générale adhère à l'Orse afin d'être au plus de l'actualité du developpement durable.
Cette association anime des groupes de travail pluridisciplinaires et propose à ses membres des outils d'aide à la réflexion afin de diffuser le plus largement possible les meileurs pratiques identifiées.

• 2003: Adhésion au pacte mondial(Global Compact):

A travers cette adhésion, la société générale a manifesté sa volonté de soutenir les droits de l'Homme, respecter les normes fondamentales du travail, contribuer à préserver l'environnement et prendre des engagements pour lutter contre la corruptiondans le cadre de ses activités.
Lancé au Forum de Davos en 1999 par Kofi Annan, Secrétaire Général des Nations-Unies, le Pacte mondial énonce 10 principes reposant sur trois textes fondamentaux : la Déclaration universelle des droits de l'Homme, les conventions fondamentales de l'Organisation internationale du travail et la Déclaration de Rio en 1992 sur l'environnement et le développement.

• 2004: Signature de la charte de la diversité:

La Société Générale  a signé fin 2004, aux côtés de 40 autres grandes entreprises, la "Charte de la diversité" par laquelle elle s'engage à refléter dans ses effectifs les diverses composantes de la société française.
Dans le cadre de l'enjeu national en faveur de l'intégration, cette initiative participe à la démarche, initiée par les pouvoirs publics, de lutte contre les discrimination.

• 2005: 100% electricité verte:

La Société Générale a pris la décision d'acquérir de "l'électricité verte" pour son siège de La Défense. La banque s'engage ainsi à ce que l'équivalent de la consommation annuelle de ses tours Alicante et Chassagne soit produite par des énergies renouvelables à compter de 2005.
Ces tours consomment 55 000 MWh par an, soit près du quart de la consommation électrique du Groupe Société Générale en France.

• Novembre 2005: Signature d'un "partenariat programme" avec la fondation Nicolas Hulot:

La société générale illustre son engagement par la signature d'un "partenariat programme" pour la nature et l'Homme.
La société générale apportera son soutien au programme eau 2006-2008 de la fondation

La fondation Nicolas Hulot, a pour objet de developper l'éducation à l'environnement.Il s'agit d'un engagement éducatif scientifique et culturel au service du patrimoine naturel de l'humanité.

=>La société générale qui developpe sa responsabilité en matière économique et sociale, consdère que l'environnement est aussi un sujet majeur sur lequel ses activités de financement peuvent avoir un impact important.

• Janvier 2007: La société générale, devient actionnaire fondateur d'EcoFolio:

Depuis peu une nouvelle législation Française impose désormais aux émetteurs d'imprimés commerciaux de participer au financement de leur recyclage, de leur valorisation et de leur élimination.

Dans le cadre de ses engagements en faveur de l'environnement, la société générale soutient la création d'EcoFolio en devenant actionnaire aux côtés d'autres entreprises.

=> EcoFolio est un organisme crée par l'UDA (l'union des annonceurs ) pour permettre aux entreprises de respecter l'environnement.

• Dans la maîtrise de l'impact direct de ses activités sur l'environnement, la société générale,est soucieuse de diminuer les nuisances et pollutions générées par ses opérations internes ainsi que ses dépenses. Elle agit sur les principaux sujets dont elle a la maîtrise:

• Utiliser les ressources naturelles et énergétiques de façon économe (augmentation en 2005 de la part d'énergie verte de 21% à 100% pour la tour Société Générale à la Défense).

• Favoriser les éco-comportements de chacun des collaborateurs (consommation de papier, gestion des déchets, etc.) par le biais d'actions de communication sur les gestes éco-responsables au quotidien.

• Mieux connaître et gérer son impact environnemental direct afin d'en déduire des plans d'actions et d'économies (Bilan Carbone pour les 3 immeubles de la Defense).

• Prendre en compte la norme de Haute Qualité Environnementale (HQE) lors de nouvelles constructions (Construction de la tour Granite à la Défense).

• Construire des relations de confiance avec les fournisseurs, basées sur la durée et la transparence et les inciter à développer des pratiques responsables (mise en place d'un questionnaire pour les fournisseurs dans les appels d'offre en 2004).

• 2OO1:

1. Signature de la déclaration des institutions financières sur l'environnement et le developpement durable élaboré avec le PNUE(programme des nations unis pour l'environnement)
2. Début de la participation active aux travaux de Tansparency internationnal
3. Création de fond commun de placement Etoile Developpement durable
4. Adhésion à l'ORSE( l'observatoire sur la responsabilité sociétale des entreprises)

• 2003:

1. Signature du Global Compact sous la protection de l'ONU
2. Signature d'un contrat d'offre verte avec EDF
3. Membre du Conseil National Du Developpeement durable(CNDD)
4. Colloque à la société générale "finance, environnement, et developpement durable " en partenariat avec l'ORSE,Dexia et la caisse des dépots et consignations

• 2004:

1. Réalisation d'un bilan carbonne pour 3 immeubles centraux de la defense
2. Signature de la charte de la diversité
3. Soutien de l'ajout du 10ème principe du pacte mondial consacré à la lutte contre la corruption

• 23 nov 2005:

1. Signature d'un "partenariat programme " avec la fondation Nicolas Hulot pour la nature te l'Homme .Il s'agit du programme eau 2006-2008

• 2005:

1. Renouvellement de la présence du groupe société général dans les 4 principaux indices éthique
2. Investissement dans Microcred
3. 100%éléctricité verte pour le siège de la défense à Paris

• 2007:

1. La société générale devient actionnaire et soutient  la création d'EcoFolio

        Dans cette partie, nous avons comparer deux banques la société générale et le crédit lyonnais.Nous avons présenté chaque banque, leur action en terme de développement durable et nous avons pris rendez vous avec les deux banques françaises afin de leur administrer un questionnaire que nous avons présenter.

• La création de la société générale remonte au 4mai 1864, date du décret d'autorisation signé par Napoléon III.
• A l'origine l'enseigne portait gravée dans le verre émaillé l'inscription société générale pour favoriser le developpement du commerce et de l'industrie en France et l'indication du capital.
• Le groupe Société générale poursuit une politique de croissance rentable fondée sur un developpement sélectif de ses produits et services, une innovation forte tournée vers la satisfaction de ses clients sur ces différents marchés, une croissance interne soutenue et quelques acquisition ciblée.
• La société générale est l'un des 1ers groupes de services financiers de la zone euro.
• Elle compte plus de 103000 personnes dans le monde.
• Son activité se concentre sur 3 grands métiers:

1. réseau de détail et services financiers: avec plus de 21 millions de clients particuliers en France et à l'international
2. gestion d'actifs et services aux investisseurs
3. baunque de financement et d'investissement: elle se classe ici^parmi les leaders Européens et mondiaux

• La société générale à 3 priorités stratégique:

1. l'équilibre du groupe
2. la croissance à long terme
3. l'éfficacité opérationnelle

• Au niveau du developpement durable, la société générale figure dans les 5 principaux indices internationaux